PERSYARATAN KREDIT UKM

Agus Supardi.

Setelah membaca postingan di group Wirausaha Pemula Indonesia ini, ternyata banyak rekan rekan wirausaha yang sudah mengenal Bank sebagai mitra usaha dalam memenuhi kebutuhan modal usahanya.
Saya akan mencoba menulis mengenai kredit usaha.
Secara umum, untuk skema kredit usaha yang ada di perbankan terbagi menjadi 4 segmentasi yaitu :

1. KREDIT KORPORASI.
Pada umumnya dalam nominal besar diatas Rp. 100 miliar. Untuk pengajuannya, diperlukan data yang cukup banyak dan kompleks seperti Laporan keuangan yangg sudah audited.

2. KREDIT KOMERSIAL.
Pada umumnya berkisar di angka Rp. 10 miliar hingga Rp. 100 miliar. Pengajuannya juga membutuhkan dokumen dokumen yang kurang lebih sama dengan pengajuan kredit korporasi.

3. KREDIT UKM.
Pada umumnya berkisar antara Rp. 500 juta hingga Rp. 10 miliar. Data yang diperlukan adalah Laporan keuangan proforma (laporan keuangan yang dibuat sederhana, bersumber dari data usaha kita). Biasanya laporan keuangan proforma dibantu oleh pihak Bank dengan sumber data dari wawancara dengan debitur. Selain itu, dibutuhkan data mutasi transaksi rekening usaha, sebagai salah satu sumber untuk membuat Lap keuangan proforma. Sedang dokumen legalitas usaha diharuskan dalam bentuk SIUP dan TDP.

4. KREDIT MIKRO.

Pada umumnya berkisar antara Rp. 10 juta hingga maksimal Rp. 500 juta. Untuk kredit ini tidak diperlukan dokumen yang rumit. Untuk ijin usaha cukup bermodalkan Surat Keterangan Usaha dari Kades atau Kelurahan. Tidak diperlukan mutasi rekening usaha. Sedangkan untuk dokumen jaminan, ada beberapa yang tidak wajib dalam bentuk Sertifikat hak milik.

Dari keempat segmentasi tsb bunganya pun berbeda beda tergantung kepada tingkat risiko. Semakin tinggi risikoya, bunga semakin tinggi dan sebaliknya. 

Pinondang Situmeang

Untuk level Korporasi dan Komersial biasanya maksimal di angka 10%, effective per tahun. Sedangkan untuk UKM maksimal di 14%, effective per tahun. Sedangkan utk segment Mikro bisa mencapai antara 20%-40% per tahunnya.

Karena mayoritas rekan rekan disini adalah pelaku usaha UMKM, maka akan saya kupas segmentasi UKM dan MIKRO.

Untuk kredit MIKRO, memang tidak diperlukan dokumendokumen yang ribet dan biasanya prosesnya  cepat, namum umumnya ditawarkan dengan bunga yang cukup tinggi. Kenapa bunganya tinggi, apakah berarti pihak Bank tidak mendukung Usaha mikro? Tentu saja bunga tinggi ini ditetapkan karena proses pengajuannya tidak rumit dan terkesan apa adanya, sehingga berdasar prinsip high rish high return.

Umumnya dlm memasarkan produk ini, pihak marketing biasanya menggunakan bahasa marketing yang sedikit tricky di hadapan calon debitur. Misalkan mereka menjanjikan bunga hanya 1% per bulan.. sama dgn 12% per tahun.. sama dengan suku bunga perbankan UKM. Padahal bunganya jauh lebih tinggi dari pada suku bunga pinjaman UKM. Selain itu skema kreditnya hanya dalam bentuk angsuran. Untuk jaminan pun wajib berupa Fixed asset berupa tanah dan bangunan

Untuk Kredit UKM, pengajuan kredit ukm diperlukan dokumen yang lebih lengkap lagi seperti SIUP TDP, mutasi rekening, jaminan berupa SHM dan bisa ditambah dengan jaminan dalam bentuk inventory (persediaan barang), piutang dan mesin mesin.

Kendala bagi rekan rekan UMKM umumnya adalah di data Mutasi rekening. Karena pada umumnya selama ini jarang menggunakan Transaksi perbankan sebagai sarana pembayaran kepada supplier. Mengapa data ini dianggap penting oleh perbankan, ialah karena dari data ini Bank bisa memperkirakan pendapatan serta mampu mengkalkulasikan kemampuan finansial calon peminjam.

Drari paparan tersebut diatas, ada baiknya bagi rekan rekan UKM agar mulai aktif dalam transaksi perbankan. Upayakan setiap hasil usaha disetorkan ke Bank, lalu untuk pembayaran tagihan bisa menggunakan sarana transfer baik melalui ATM internet banking, atau melalui teller Bank.

Dengan aktif bertransaksi, maka pihak Bank mempunya data yg lebih sahih dalam menganalisa pengajuan kredit dan bisa memberikan bunga yang lebih murah dan skema yang lebih fleksible, seperti dalam bentuk pinjaman rekening koran.

Demikian yang bisa saya paparkan berdasarkan pengalaman saya. Semoga bisa berguna bagi pengembangan usaha bapak dan ibu sekalian.

Sukses selalu bagi kita semua

PROGRAM PEMBUKUAN DAN OPERASIONAL

Agni, Jakarta

Halo nama saya Agni. Saya seorang wanita (perlu ditekankan ini hehehe) dan IT profesional yang menyediakan sistem untuk enterprise, Enterprise Resource Planning (ERP) dengan spesialisasi saya di retail dan restaurant yang berupa chain. Chain disini maksudnya adalah bisnis yg memiliki lebih dari 1 toko atau restaurant dan semua saling terhubung.

Banyak manfaat menggunakan program IT dalam bisnis, beberapa diantaranya adalah
- membantu kegiatan operasional bisnis
- mempercepat pencatatan pembukuan
- mendapatkan data akurat untuk analisa

Bahkan dimasa depan program IT semakin dibutuhkan karena tenaga kerja akan semakin mahal. Sehingga untuk dapat bertahan di bisnis, efisiensi operasional sangat dibutuhkan.

Salah satu sistem IT dalam bisnis adalah ERP yaitu sistem yang dapat memudahkan flow bisnis secara keseluruhan, mulai dari pemesanan barang, penerimaan barang, proses produksi, stok gudang, picking, pengiriman barang hingga kegiatan pembukuan .

Penggunaan program IT dalam kegiatan bisnis diatas akan membantu kegiatan operasional bisnis. Jika pelaku bisnis berencana akan memperbesar bisnisnya, penggunaan sistem IT ERP yg tepat harus dilakukan. 

Bagaimana tahu sistem IT ERP yang tepat? Sistem IT ERP yg tepat adalah sistem yang bisa mendukung, bukan hanya pembukuan tapi juga kegiatan operasional dan sudah mempunyai grand design bagaimana sistem IT tersebut dapat mendukung bisnis chain yg besar, yang punya banyak cabang.
Semakin bagus sistem IT ERP,, semakin lengkap gambaran grand design nya.

Demikian artikel dari saya kali ini. 

                             ***

MAHASISWA, TENGKULAK ES KELAPA MUDA

.
Banoan Endi, Balaraja Jabar.

Semasa kuliah dulu saya punya kawan yang luar biasa. Dengan modal Rp. 600.000, dia bisa dapat laba paling kecil Rp. 540.000 tiap hari. Memang prosesnya hampir 1 tahun untuk mendapatkan laba sebesar itu dengan langkah cerdas dan tekun. Cukup waktu 10 bulan dengan modal Rp. 600.000 bisa mendapatkan laba minimum Rp. 540.000. Itulah yang membuatnya luar biasa.

Teringat ketika awal merintis usaha es kelapa muda di pinggir jalan area kampus, dia kebingungan mendapatkan kelapa dari tengkulak. Ahirnya dia beli kelapa dari pedagang es kelapa muda yang sudah besar. Keuntungannya pun hanya sedikit, makanya jualan selama 1,5 bulan, modal baru balik Rp. 600.000 itu. Dia berjualan menyesuaikan jadwal kuliah, tidak full setiap hari.

Dari modal balik Rp. 600.000 tadi, lalu dia buka lagi 1 lapak lagi, dalam satu bulan kemudian dia dapat keuntungan Rp. 1.500.000. Lalu dia membuka dua lapak, dalam sebulan kemudian dari empat lapak es kelapa dia dapat untung Rp. 3.000.000.  Kemudian dia buka empat lapak lagi dan dalam kurang dari enam bulan dia punya delapan lapak es kelapa muda yang tersebar di Sampangan sampai Ungaran- Semarang.

Karena permintaan kelapa muda yang semakin banyak, ahirnya dia cari tengkulak kelapa di Temanggung. Setelah itu dia memberanikan diri menyewa truk setiap minggunya untuk membawa kelapa muda dari Temanggung ke kostnya.
Halaman kost yang kecil dan sering di tegur ibu kos, karena kelapa yang ditumpuk di depan kos. Akhirnya dia menyewa lahan untuk dijadikan gudang kelapa.

Untuk menyokong usahanya, dia memberanikan diri meminjam dari Bank sebesar Rp. 20.000.000.
Hanya dalam 10 bulan  sejak awal punya lapak es kelapa muda, lapaknya sudah berjumlah 12 lokasi dimana setiap lapak, paling kecil dapat keuntungan Rp. 40.000

Untuk menjaga lapaknya, dia mengajak mahasiswa semester ahir yang sudah jarang kuliah.Sejak itu saya menjadi yakin, berjualan dengan keuntungan kecil tapi lapaknya menjamur di mana mana, itu luar biasa.

Tentunya manajemen mental dan waktu harus baik untuk mengelola itu semua. Sekarang saya dengar kabarnya dia sudah jadi guru, dan sudah merambah jadi tengkulak kelapa muda.
Otak kalau sudah dipakai dengan cermat untuk bisnis ditambah ketekunan, sudah pasti luar biasa hasilnya.

Catatan : lain waktu akan saya tuliskan rahasia dia memenejemen lapak es kelapanya beserta kegagalannya.

Banoan Endi

IKUTI PERUBAHAN TECHNOLOGY

Dhie Dhie Jo, Jakarta

Tahun 2005-2006 merupakan tahun yang melelahkan dalam bisnis kerajinan tangan yang saya geluti sejak tahun 2003, dimana kerja keras dari tahun 2003 membuahkan hasil karena PO dan order pabrik tidak sepi malah harus mencari pengrajin di sekeliling untuk bergabung dengan sistem maklon, itupun tidak cukup.

Permasalahan yang utama dari pengusaha kecil adalah kesulitan modal untuk mengembangkan usaha. Namun pada akhirnya masalah terselesaikan ketika saya berhasil deal dengan buyer besar dengan pembaayaran secara cash tetapi dengan potongan harga.

Selama tahun 2005 - 2006, usaha pabrik mulai menghasilkan ditandai dengan  kepindahan ketempat yang lebih besar, keuangan membaik dan supplier tidak ragu memberikan tempo hutang.

Tahun 2006 masalah mulai menghantui pabrik ketika kompetitor berhasil menemukan cara produksi barang dengan mesin, sementara kami masih manual, mengunakan tenaga manusia ( kerajinan tangan).

Disitulah malapetaka dimulai,ketika keuangan sedang membaik, semua berjalan lancar, teknologi menguncang, order mulai berkurang karena mereka mengeluarkan jenis kerajinan tangan kami yang hanya one model, one model dengan produksi mesin Jangankan quantity, speed produksi dan harga kami pun kalah, sementara pola konsumsi konsumen kelas retail adalah yang penting murah, kualitas nomor sekian.

Akhirnya muncul opsi, saya mengibarkan bendera putih,/gulung tikar, akhirnya bangkrut juga. Atau opsi lain, change the way organization and production. Tetapi semua opsi mentok karena kembali, modal menjadi penghalang, untuk change.

Bertahanpun sama saja merupakan mati yang tertunda, sedangkan menyerah mengibarkan bendera putih adalah pantang bagi saya karena mama saya selalu mengajarkan, dalam hidup semua masalah ada jalan keluarnya.

Akhirnya saya mengambil opsi ke 3 yaitu change the way organization and production dengan tantangan (yang kalo dipikirkan dengan akal sehat) susah dicapai, karena untuk mengubah produksi dibutuhkan tenaga pikiran dan modal serta link link bisnis yang baru. Lagi pula plastic industry dan moulding merupakan hal yang buta bagi saya. Akhirnya, terbukti keputusan opsi ke 3 adalah keputusan yang tidak salah sampai dengan hari ini, 

Ada beberapa hal yang dapat saya pelajari dari kasus ini.

1. Ketika niat baik dan berdasarkan pada pemeliharaan Tuhan, semua akan jalan dengan sendiri, Tuhan mengrimkan malaikat-malaikat kecil yang tak pernah kita sadari dalam kehidupan untuk menolong saya dan keluarga besar ( karyawan pabrik).

2. Percaya pada insting bisnis dan never look behind, jika ada kesulitan harus dihadapi, bukan malah disesali.

3. Tidak boleh melawan teknologi, karena melawan teknologi berarti bunuh diri dan tergilas oleh waktu dan jaman.

                                    ***

BISNIS BARANG ANTIK

Burhan Green Crab

Delapan tahun yang lalu saya diajak teman untuk membeli sebuah tanaman varigata (albino) di batu Malang, Jawa Timur yang unik cara menentukan harga penjualannya, menggunakan sebuah pendulum, dimana pendulum itu berhenti, itulah harga yang harus di bayar.

Penjual tanaman varietas langgka ini juga menjual aneka barang antik, mulai lampu, keramik, jam, uang lama, koin bolong, kendi, furniture patung patung kayui dll. Dia menggunakan metode yang sama untuk menjual barangnya. .

Di pasar Splinded, Malang, sekor kucing belang telon jantan dihargai Rp. 85 juta karena kelangkaanya, bahkan di internet tembus ratusan juta rupiah.
Satu pohon encepalartos harga normal Rp. 20 juta, sedang harga variegata (albino) bisa mencapai Rp. 1 milyar.

Tentu ini bisnis menguntungkan karena basicnya hobby. yang kalau sudah suka berapapun angka di tunjuk pasti di bayar.

Seorang sahabat di Jogjakarta juga mengkoleksi mobil mobil antic. Mobil Mobil  ini di rekondisi se original mungkin sehingga menarik. Nilainya untuk satu mobil antik bisa berlipat lipat dari mobil baru. Tidak hanya mobil, hanya spare partnya saja sudah menguntungkan. Bahkan hampir tidak ada kerugian di bisnis barang antik ini jika cermat.

Dunia barang antik ini luas meliputi lukisan, perhiasan, senjata, pecah belah, otomotif, hewan peliharaan, tanaman langka dll .

Karena persaingan relative rendah, ditopang margin yang bisa tembus ratusan kali lipat harga juanya, maka jarang kita temukan pedagang barang antic yang bangkrut .

Jauh berbeda dengan dunia kuliner yang hampir rata rata setiap bulan saya lihat tutup .

Darimana kita masuk ke dunia antik ini?. Syarat pertama dan  utama ialah harus hobi, kemudian yang kedua, sudah ada penghasilan lain, lalu yang ke tiga membangun relasi di dunia barang antic, terutama tokoh tokoh di dunia ini, yang sudah memiliki reputasi baik.

Untuk tanaman atau hewan biasanya mencari di daerah daerah, dimana orang belum tahu harga yang sebenarnya Ambil contoh ikan gabus albino berat 1 kilo, bisa berharga jutaan rupiah, bandingkan dengan ikan gabus biasa, yang di kisara Rp. 60 ribu perkilo. Begitu juga berlaku untuk ular, atau tanaman yang albino .

Karena kemudahan internet, pemasaran cukup mudah. Kesulitan justru terletak pada mencari barang, perlu ketekunan, jam terbang serta bergabung dengan komunitas antik untuk membangun relasi 

AWASI KOMPETITOR

Kholis Muhaimin, Jakarta

Setelah kita membaca kisah sukses bisnis teman teman, mungkin kita juga harus banyak membaca usaha yang kurang sukses (resiko binis).

Dimulai dari saya dulu, sebenarnya dicerita ini bukan usaha yang saya jalani tapi usaha teman, kemudian saya jadikan kesimpulan, mudah mudahan bermanfaat.

 

Ceritanya begini, teman saya buka usaha Frozen food dan katanya usahanya sangat sukses sebelum Negara api menyerang, waduuhh..! Siapakah Negara api tersebut? Kebakaran atau hura-hura kah? Ternyata bukan, orang berdasi menyebutnya Kompetitor 

Sekarang bagaimana Kompetitor bikin bangkrut usaha temanku? Dia bikin usaha Frozen Food juga, 4 toko sekaligus! Mengepung usaha yang dijalankan temanku. Seperti yang sudah saya katakan tadi, BERHASIL bikin bangkrut temenku. Kompetitor ini ternyata sudah cukup punya nama, di daerah Bekasi.

 

Kesimpulannya, kalo teman teman punya usaha yang ramai sekali, siiapkan modal membuat cabang, membuka cabangnya yang dekat dekat saja. Tujuannya agar kompetitor kesulitan menyaingi usaha kita, ingat, dengan cara ini membuat kesulitan kompetitor untuk bersaing.

                                    ***

SARJANA HUKUM JUAL BUAH

Endah Puspaningrum, Malang

Saya sekolah mendalami ilmu hukum, tapi ketika melihat kebobrokan mafia hukum dan sepertinya tidak ada yang bisa saya perbuat maka saya memutuskan untuk tidak bekerja di bidang itu. Ilmu hanya untuk saya praktekkan buat diri sendiri dulu.

Selepas kuliah saya masih berusaha mencari pekerjaan kantoran. Tapi kok kayaknya standar gajinya belum ada yang sesuai dengan harapan saya. Setelah lelah akhirnya saya dan suami memutuskan menikah tanpa pekerjaan. Nekat ya ?. Iya, sampai sekarangpun saya masih belum percaya dulu berani mengambil keputusan itu. Tapi inilah titik awal yang membuat kami akhirnya jadi wiraswasta, karenakepepet.

Menikah baru sebulan saya hamil dan harus sakit terus menerus, pas kandungan usia 4 bulan ada toko dikontrakkan di pasar. Nekad, meminjam uang mertua, lalu kami kontrak.
Tapi kami tidak tau apa yang harus kami jual. Modal tidak punya, apalagi keahlian berdagang.

Setelah berdiskusi denan suami, maka kami akan meneruskan usaha pemilik terdahulu. Pemilik toko adalah orang sepuh yang berjualan buah dann setelah meninggal toko dikontrakkan pada kami. Jadilah kami jualan buah karena modalnya relatif kecil.

Awal berjualan banyak banget orang yang nyinyir :"Dikuliahkan orang tua dengan susah payah, ternyata cuman berjualan buah di pasar, mending anak saya, tidak usah sekolah tinggi tinggi, kalau tidak bisa menjadi pegawai".. Omongan itu adalah makanan kami sehari hari. Kami hanya menelan ludah pahit banget.

Tapi Gusti Allah maha baik, jualan kami laris. Rambutan 2 ton bisa habis hanya dalam sehari dua hari. Waktu itu ambilnya Rp.1.500,- dan kami bisa jual Rp. 2.500,-. Omongan orang adalah cambuk bagi kami untuk terus berinovasi,

Apalagi ya yang bisa kita lakukan biar tidak stuck di situ? Akhirnya kami melirik mainan anak dan camilan camilan yang berbentuk lucu. Kami tarik anak anak lebih dahulu untuk membangun brand. Kami percaya kalo anak anak sudah merengek pada orang tuanya pasti mereka otomatis menyebut toko kami dan lama lama orang tuanya akan familiar dengan kami.

Baru berjalan 2 tahun ( dari kontrak 5 thn), ahli waris pemilik toko mau menjual tokonya, karena butuh uang. Inilah pertama kalinya kami kenal dengan Bank .😁
Tidak berdaya, karena baru memulai usaha, belum lagi buat biaya persalinan karena harus SC, kami harus membayar toko. Akhirnya berbekal Sertifikat milik orang tua kami masuk ke Bank.
Itu adalah awal perjalanan kami, selanjutnya kami bisa menggalang dana sendiri

Pada akhirnya bisa beli toko yang saya kontrak, setelah hutang ke Bank. Dan ternyata dari hasil yang tidak besar, berhasil membayar angsuran dengan baik.
Masalah selanjutnya adalah tempat tinggal karena rang tua saya tidak menyediakan tempat tinggal setelah saya menikah. “Pikiren dewe”, itu istilah almarhum ibu pada saya. Ibu hanya bisa menyekolahkan.

Sementara suami dua bersaudara dan kakaknya beserta keluarga kecilnya sudah menumpang di rumah mertua.  Untuk budaya orang Jawa, tidak boleh tinggal 3 pasangan dalam satu rumah. Kami putar otak, setelah menikah dan akhirnya kami "nunut" di rumah nenek dengan konsekuensi menanggung seluruh biaya keperluan rumah. Pas 2 tahun selesai menggangsur toko, rumah disebelah nenek pas di jual. Nah ini skenario Gusti Allah yang pas banget.

Nekad, masuk ke Bank BRI lagi.Tidak berhenti di sini, kami selalu memikirkan inovasi yang bisa kami lakukan untuk usaha kami. Masak kami yang sarjana, melakukan hal yang sama saja, mestinya harus bisa agak lain, itu istilah kami. Kami ingin menunjukkan pada lingkungan kami,, bahwa tidak rugi menyekolahin anak, walau tidak mejadi pegawai yang tiap hari pakai seragam dan bersepatu, kami juga bisa unjuk gigi 😁

Cabang Malang

Akhirnya kami menambah varian dagangan yang semula makanan ringan dan mainan, tambah palen dan rokok. Alhamdulillah, akhirnya bertambah lagi sembako.
Setelah tau rasanya karena beli beli, jadi ketagihan.
Dan itu jadi target kami selanjutnya. Selalu beli properti atau apalah., yang penting tiap tahun ada target yang harus tercapai.

Setelah sekian tahun berusaha, saya rasa hutang di Bank memberatkan. Di daerah kami hanya ada Bank BRI dan ketika saya ambil dulu, rata rata bunganya 2% per bulan. Dari sinilah kami cari alternatif baru, ini juga yang ingin saya bagi ceritanya dengan teman teman. 

Kenapa saya tidak memanfaatkan potensi yang ada di srkitar saya ? Karena tempat usaha kami di pasar, kami membuka kesempatan pada pedagang lain untuk menaruh uang mereka yang ngganggur di tempat saya dengan catatan uang itu saya kembalikan pas puasa, sebelum lebaran dengan tambahan hasil, berupa kebutuhan pokok.  Saya tidak harus pinjam Bank BRI dengan bunga yang tinggi. Mereka juga bisa menyimpan uang dengan imbal hasil yang lebih besar dari pada di taruh di Bank.

Semua yang saya uraikan di atas adalah gambaran kasar usaha saya. Dan semua itu bisa saya capai karena banyak faktor. Tapi faktor terpenting adalah :
1. Karena Allah sayang saya
2. Disiplin tingkat tinggi
3. Trust.

Jika saya tidak dipercaya pasti tidak akan ada orang yang naruh uang kepada saya, dan sampai saat ini saya berusaha selalu menepati semua ucapan saya. Jika karena sesuatu hal yang tidak bisa saya hindari, saya akan selalu bicara dan minta maaf.

Jadi inti dari wiraswasta adalah disiplin dan kepercayaan. Percayalah, jika orang percaya, maka jalan anda akan terbuka dengan sendirinya.

Sebagai penutup, saya ingin teman teman juga mencoba berusaha. Walau awalnya kecil, jika kita konsisten dan tidak cepat putus asa, pasti akan banyak tangan tangan terulur membantu anda. Itu adalah tangan Tuhan...
Kisah yang agak tidak enak tidak usah diceritakan, biar tidak pada takut untuk berwiraswasta 😁

Salam wiraswasta 💪

Top of Form

                                    ***